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消费积分的中心化逻辑和去中心化价值

更新时间:2020-02-22 16:26点击次数:字号:T|T

  题跋 区块链与消费金融都强调消费者主权和普通用户优先。区块链提供的智能合约、分布式账本、共识信任等技术创新、标准和径,与消费金融强调的消费金融化、金融生活化相结合,更有利于构筑消费者、商家和金融机构的利益共同体机制。尤其是互联网、数字技术已经对消费金融业务全面完成信息化,企业和消费者广泛使用智能终端、移动互联网、智能处理系统开展消费金融业务交互和办理,使得区块链与消费金融融合创新的乘数效应更加凸显。(转载于刘洋研究员在《中国金融》刊文)

  企业、商家为了扩大客户量、单个客户价值、留住忠诚客户、扩大市场份额和打击竞争对手,根据客户消费情况提供约定额度消费积分。积分可获得商品折扣、兑换、换购、提现等消费权益。

  规模化的消费积分计划诞生于1981年美利坚航空公司常客项目。当时IBM等厂商能实现更复杂、大规模的数据存储和处理。按乘客飞行里程励积分,将一定额里程积分兑换免费机票,作为培养顾客忠诚度营销手段。而后美利坚航空丰富了里程积分用途,包括机票折扣、免费获赠商品和航空服务、抽取品等。

  20世纪末,随着计算机数据库技术日益成熟,互联网开始普及,消费积分在我国商场、超市、美容、餐饮、电商等服务行业已经非常流行。

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  如果消费积分拥有兑换、换购商品,以及交易、、抵押、提现等金融场景,则具备了货币的支付、交易、增值等功能,那么可以将消费积分视为流通代币(数字资产)。如果消费积分的发行、权益兑现、记账、核销由企业(商家)面向消费者实施,这种中心化机制也可以认为是企业与消费者协商的消费资金和消费链条利益再分配,也是企业向消费者的一种权益兑付承诺,在企业财报上可以按照营销费用处置。当然,我们也可以认为消费积分是企业和消费者的一种债权债务关系,属于负债型积分。

  企业不能为了盲目扩大销量,而无的发行消费积分,造成无法兑付积分权益而导致诚信危机和法律风险。尤其是一些社交电商平台本身不生产具体商品,只是和供应商约定了固定比例的营销分成,一旦为了聚人和扩量造成消费积分超发,就会陷入营销收入无法兑付消费积分权益的危机。如果了某些投机者的恶意刷单,此类规则甚至会导致平台陷入债务危机。这也是不少高比例消费返利平台难以为继的关键成因。

  值得关注的是,网络虚拟财产写进《民法总则》,初步体现出用户对消费积分拥有所有权和处置权。因为消费积分属于消费者的网络虚拟财产,具备相应的现金价值,同时积分额度、权益明确地记录在企业发布的APP客户端、小程序客户端,每笔消费及积分划拨均有留痕,企业难以赖账。另外,消费者用积分兑换、换购商品与现金购买并无本质区别。企业提供的消费积分兑换、换购商品必须满足《消费者权益保》、《产品质量法》、《产品标识标注》等法律法规要求。

  消费积分是消费返还的主要凭证,企业根据客户消费情况,提供约定额度消费积分,积分可获得商品折扣、兑换、换购、提现等权益。但是消费积分往往具有使用多、兑换烦琐、难以流通等问题,造成其应用效能不高。

  以信用卡积分为例,如果一位消费者以信用卡账户为日常消费的结算账户,月均信用消费为3000元左右,其3-5年累积信用卡积分的消费权益可以达到500元以上,对于普通消费者而言是有一定吸引力的。但是要兑换这个消费权益需要下载发卡行的换购商城APP,或者再次进行实名认证,而后进行商品选择和换购,整个流程比较繁琐,并且换购商品可供选择及需求上也会错配。由于不少银行属于上市公司,如果消费积分规模不断扩大,消费者又没有及时兑换,就会造成财报上营销费用项高企,一些银行又会设置积分失效期来对积分进行刚性取消。积分应用和取消的规则往往不能及时告知消费者,自然也不会让消费者真正感受到企业为了顾客至上的初心和用心,忠诚客户谈何说起?

  区块链技术可以将传统中心化积分兑换系统为跨机构积分通兑平台。第三方积分管理公司构建联盟链平台,链上节点包括各类商家和用户。某个用户将持有的闲置消费积分兑换信息上链,平台在链上匹配需要这个消费积分兑换权益的其他用户,点对点撮合双方交易(互换或者购买)。每笔消费积分通兑由平台及链易对手达成共识价格,该价格可能低于消费积分兑换消费权益的成本,但闲置积分对原持有人本来没什么价值,需求方相当于低价获得需要的商品服务,交易双方均占了便宜。这种机制对商家也有动力,其发行消费积分初衷是促销和保存忠诚用户,如果积分闲置,则没有完全发挥其价值,通过去中心化积分通兑,相当于无营销成本获得增量用户。

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  这种机制远优于传统的中心化积分通兑平台,传统积分通兑平台类似于旧货尾货市场,将闲置积分进行网络挂牌、交易和交割,其间的造假、毁诺、纠纷不胜枚举,而引入区块链技术后有望在增加透明度、追溯、点对点、利益交割和分配等方面带来突破。

  例如,阳光保险推出区块链技术作为底层架构的阳光贝积分系统,用户可以进行阳光贝积分(阳光保险发行)赠送、兑换现金、兑换其他链上企业积分等操作。数贝荷包(基于区块链技术数字资产平台)和阳光保险等企业组建联盟链。数贝荷包经阳光保险授权,通过微信等方式收集用户信息,向用户发放积分,同时将积分数据写入区块链,每个用户对应一个区块链地址。用户通过数贝荷包接盟链,实现自己的积分管理。

  对于电商、社交电商、微商这类第三方平台发行消费积分则有了更大的运作空间。其一,利用区块链技术对积分确权,并赋予积分转赠、交易等流通权益;其二,将积分管理向消费者赋权,提升积分流通效能和促销扩散效能;其三,通过积分权益的精准策划,将积分换购、积分流通和积分增值实现三位一体。

  作者 刘洋研究员,消费金融学派发起人,消费新时代与金融科技、产业金融研究专家,广义消费金融、消费新时代、消费区块链等理论提出者,2017十大新金融畅销书作者,畅销书新经济新金融三部曲(《区块链金融:技术变革重塑金融未来》《消费金融论》《互联网消费金融》),《实战理财:让你的财富滚起来》《股民随身宝》《2016浙非产能合作发展报告》等10多部财经畅销书作者,20多家科研院所、行业协会、机构、新闻聘任的专家顾问、研究员、兼职教授、研究院(副)院长。中国国际经济合作学会数字经济工作委员会专家委员会主任。近年来承担各类研究咨询智库项目200多项,报刊发表文章100多篇,中央人民、日报、财经、中华工商时报、经济等几百家转载、采访和报道其学术观点,培训、500多场,百万人次。(咨询热线:、、)返回搜狐,查看更多

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